קרן פנסיה – מה? למה? כמה? ואיך?

כל חודש, בין אם אנחנו עצמאים או שכירים החוק הישראלי מחייב אותנו להפקיד כסף לקופת חיסכון, אותה קופה היא החיסכון הגדול ביותר שתחסכו במהלך כל חייכם ושמה פנסיה.

חודשיים אחרי שהשתחררתי הלכתי לעבוד באחת מחברות הביטוח הגדולות בישראל, בתור נציגת שירות פנסיה וגמל, הרבה יסופר על עבודה במוקד אבל אני מנסה לראות את הטוב בבחירה הזו. קיבלתי קורס בהיקף של חודש שלם על פנסיה, קופות גמל וכל הטוב הזה. זה גרם לי לפתוח את החיים שלי, בגיל 20 עם ידע בפנסיה שאין לאדם ממוצע גם כשהוא מגיע לגיל 50. וזה, היתרון היחיד שמצאתי בתשעה חודשים שעבדתי שם.

היום, אנסה להסביר לכם קצת יותר ממה הפנסיה שלנו מורכבת. על מה כדאי לשים לב ועל מה להלחם. 

למה אנחנו צריכים את זה בכלל?

גיל הפרישה היום במשק עומד על 67 לגברים ו62 לנשים.

אזרח ממוצע בארץ מתחיל לעבוד בגיל 20 בעבודה מסודרת. (גיל 20 הוא הגיל בו המעסיק מחויב להתחיל להפקיד לכם לפנסיה,להוציא חיילים בשרות חובה) זה אומר שיש לו 46 שנים לחסוך, ולה- 41 שנים. אם אין לך קרן פנסיה פעילה, לאחר שישה חודשים המעסיק מחויב להפקיד אליה בפעם הראשונה (בהמשך נדבר כמה). במידה ויש לך קרן פנסיה פעילה, בתום שלושה חודשיי עבודה, המעסיק מחויב להפקיד לנו רטרואקטיבי לתוך קופת הפנסיה שלנו.

את הכסף הזה, חברת הביטוח שומרת לנו, ובגיל הפרישה נוכל לתבוע מהם את הכסף חזרה, בצורת קצבה חודשית ובכך לפרוש מהעבודה ולהתחיל לחיות את חיי הפנסיה.

באיזה סוגיי קצבאות הפנסיה שלנו מבטחת אותנו?

רבים טועים לחשוב שהפנסיה מבטחת אותנו רק בביטוח פנסיוני, כלומר שאני מגיעים לגיל הפרישה אבל הדבר לא נכון, הפנסיה דואגת לנו הרבה יותר. ישנם מספר סוגי קצבאות שניתן לתבוע את הפנסיה:

1.קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה מוות-

חס וחלילה לא עלינו. אבל במידה ויקרה לנו משהו, ואנו נשואים בן/ת זוגנו/זוגתנו תקבל קצבה חודשית קבועה מהפנסיה שחסכנו לכל החיים. את הקצבה הזו ניתן לדרוש מהפנסיה רק במידה ולא חתמנו וויתור על כיסוי שארים (כבר נגיע לזה)

2.קצבה חודשית ליתום/ה במקרה מוות-

בדיוק כמו שהפנסיה מבטחת אלמן/ה היא מבטחת גם את ילדנו, במידה ועמית פנסיה נפטר ויש לו ילדים מתחת לגיל 21 הילדים יקבל קצבה חודשית עד גיל 21 מהפנסיה המבטחת. שימו לב שגם פה, התנאי חל רק על מי שלא חתם על וויתור כיסוי שאירים.

3. קצבה חודשית להורה נתמך במקרה מוות-

גם הורה נתמך (ההגדרה המדויקת מפורטת בתנאי הפנסיה בכל אחת מהחברות) זכאי לקבל קצבה חודשית במקרה שעמית בקרן הפנסיה נפטר.

4. קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה

הפנסיה שלנו מבטחת אותנו גם במקרה בו לא נוכל ללכת לעבודה יותר בגלל נכות, ובמקרה כזה ישולם לנו קצבה חודשית מהפנסיה.

וויתור על כיסויי שאירים

במידה ואתה רווק, קרן הפנסיה שלך מציעה לך לחתום על וויתור כיסוי שאירים, וכך היא לא מחייבת אותך בתשלום חודשי (זניח) על האופציה לקצבה לאלמן/ה ויתום/ה כפי שפריטתי למעלה. כאן יש לציין לטובה את המדינה, שבאה לטובת האזרח הפשוט שלא מבין כל כך בפנסיה. במידה וחתמת על הטופס שאומר שוויתרת על כיסויי שאירים, חתימתך היא זמנית לשנתיים, כל שנתיים קרן הפנסיה שלך מחויבת לשלוח לך מכתב הביתה בו היא נותנת לך אפשרות להאריך את הוויתור לשנתיים נוספות. במידה ולא תחתמו על הטופס, הוויתור יתבטל אחרי שנתיים.

עוד דבר מדהים שהמדינה החליטה לעשות, עמית הפנסיה יכול לוותר על כיסוי לאלמן/ה אבל ברגע שנולד לו ילד הוא חייב לבטח אותו בקצבה הפנסיונית. 

הפקדות חודשיות -כמה צריך?

גם כאן, יש חוק שנועד להגן עלינו כאזרחים מול המעסיק שלנו, על פי  התמהיל המקובל 6.5% מופרשים על ידי המעביד ו- 6% מופרשים על ידי העובד.  האחוזים כמובן נלקחים מהמשכורת שלנו. כאשר לנו יורד 6.5% מהמשכורת והמעסיק מפקיד לנו עוד 6.5%.

פיצויים - גם זה מהפנסיה?!

מדינת ישראל קבעה בחוק(כפרה עליה, איך היא דואגת לנו!) שכל מעסיק כל הפקדה חודשית מחויבת להפקיד לנו מינימום 6%  מרכיב פיצויים ובמקסימום 8.33%.  הכסף הזה ניתן למשיכה רק בסוף תקופת העסקה ועם אישור מהמעסיק על שחרור כספי הפיצויים .  אם אין לנו אישור מהמעסיק החברה בה הפנסיה שלנו נמצאת לא תוכל להעביר לנו את הפיצויים כי המעסיק יכול לדרוש אותם בחזרה בכל שלב בחיים.

אגב, החוק הזה קיים בגלל אותם מקומות שפושטות רגל ופתאום אין להם מאיפה לשלם לעובדים פיצויים, זה בעצם סוג של קופת חיסכון לפיצויים לעובד. אם עסק פשט את הרגל, יספיק לקופת פנסיה שלכם מכתב שמוכיח שהחברה כבר לא קיימת כדי להעביר לכם את הפיצויים.

דמי ניהול

אולי החלק שהכי מענין אותנו, כמה אנחנו משלמים ומה נחשב הרבה? דמי הניהול מתחלקים לשתים: מהפקדות ומהחיסכון. יש לציין שיש הרבה קופות גמל אחרות שיש הטבה מסוימת ולא לוקחים לעמית בה דמי ניהול גם על ההוצאות וגם על החיסכון, בקרן הפנסיה זה לא ככה. וכנראה כל האזרחים ייאלצו לשלם דמי ניהול גם על ההפקדה וגם על היתרה שבקופה.

גם כאן, המדינה קבעה דמי ניהול מקסימליים- ניתן לגבות עד 6% מההפקדות ובנוסף עד 0.5% מהחיסכון. הממוצע אגב, עומד על משהו כמו 2.8% מההפקדות ו0.2% מהחיסכון (לכו לבדוק איפה אתם עומדים ביחס לממוצע) 

יש לציין שתמיד אפשר (ורצוי) להתקשר לחברה שמנהלת לכם את הפנסיה ולדרוש פחות ועוד משהו חשוב- כל עוד הפנסיה לא פעילה, אי אפשר לדרוש הנחה בדמי ניהול. כלומר, ההטבה בדמי הניהול ניתנת רק לקרן פנסיה פעילה.

 

ריסק ביטוחי

כל הטוב הזה שדיברנו עליו עד עכשיו, יקרה רק לאחר 5 שנים שבהם הפקדתם באופן קבוע לפנסיה. במידה והעמית בפנסיה לא עובד  או שהמעסיק "שכח" להפקיד לו במשך חמישה חודשים החברה בה הפנסיה שלכם נמצאת תשלח לכם מכתב שכדי להשאיר את הפנסיה פעילה עליכם או להסדיר הפקדות דרך המעסיק או לשלם ריסק ביטוחי. התשלום על הריסק משתנה בין קופה לקופה אבל תפקידו לדאוג שהפנסיה שלכם תישאר פעילה עד שנתיים גם ללא הפקדות.

כל מעסיק פתח לי קופה בחברה אחרת, כדאי לי לאחד בין הקופות?

כן!!

ושוב פעם- כן! 

זכורה לי שיחה אחת מהזמן שעבדתי במוקד פנסיה וגמל, עמית בקופה התקשר ואמר לי שהוא בחיים לא יאחד את הקופות פנסיה שלו לקופה אחת "כי הוא לא מוכן לשים את כל הביצים בסל אחד".

הסיכוי שמדינת ישראל, כמדינה- ממשלה תתן לאחת מחברות הביטוח ליפול הוא מזערי, תחשבו כמה אנשים יפשטו את הרגל בעקבות מקרה כזה, צריך להבין שאנו חיים במדינת חוק, שאחרי הכל דואגת לאזרחיה, מהגם שהדבר הזה לא קרה בכל 71 שנות קיום המדינה. 

בכל מקרה, במידה ולא תאחדו את הקופות לקופה אחת, אתם עלולים להפגע בכמה מישורים:

  • דמי ניהול- כמו שכבר ציינתי למעלה, במידה והקרן לא פעילה, נגבים דמי הניהול המקסימליים, במקרה כזה 0.5% מהחיסכון. אם תשימו את כל הכסף בקופת פנסיה אחת שהיא גם פעילה ותדרשו הטבה בדמי ניהול, גם אם תקבלו 0.25% (כאמור הממוצע הוא 0.2%) עדין, תקבלו הטבה של חצי מדמי הניהול המקסימליים. בסכומים גדולים זהב יכול להיות משמעותי מאוד!
  •  ריסק ביטוחי- כאמור, כל ההטבות הביטוחיות יישארו איתכם רק אם הפנסיה שלכם תהיה פעילה במשך 5 שנים לפחות. במידה ואתם מחליפים עבודה כל שנתיים ואיתה גם קרן פנסיה, הרי שלא תצליחו להגיע לחמש שנים רציפות בקופה לעולם. ברגע שאתם מעבירים את הפנסיה שלכם בין חברה לחברה, החברה אליה הקופה שלכם עוברת מקבלת גם את ותק העמית, ואם צברתם כבר שלוש שנים לדוגמה, בקופה הקודמת הוותק הזה עובר איתכם גם לקופה החדשה.
  • סדר– מעל הכל, מדובר על סדר, קחו לדוגמה את ברכה (סתם זרקתי, היא לא קיימת) ברכה הגיעה לגיל 64 (נשארה עוד שנתיים אחרי גיל 62 בעבודה, היא חרוצה!) לגיל בו היא רוצה לצאת לפנסיה, היא יודעת שמקום העבודה הנוכחי שלה מפקיד לה פנסיה לחברת X. היא מתקשרת לחברת X כדי למשוך את הפנסיה ומגלה שיש בה הפקדות רק של 5 שנים. כאמור היא בת 64, היא עבדה כל חיה, עכשיו ברכה שלנו, בגיל 64 צריכה לעבור כל חברות הביטוח ולאחד אותם לחברה אחת שהיא זאת שתשלם לה את הפנסיה החודשית, כפי שזה נשמע לכם, זה תהליך בירוקרטי מעצבן, מתיש שיכול לקחת גם חודש חודשיים בהם ברכה שלנו לא תקבל את הקצבה החודשית שמגיעה לה. תמנעו מהדבר הזה כל עוד אתם יכולים, אל תהיו ברכה, תהיו מסודרים!

נו? למדתם משהו חדש? ספרו לי בתגובות מה למדתם, אם הצלחתם להוריד את דמי הניהול שלכם!

לתגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *